「家を建てたい！」と思ったらまず読むお金のはなし。はじめての住宅資金計画入門 #column

「マイホームがほしいな」──そんな気持ちが芽生えたとき、まず気になるのはやっぱり“お金”のことですよね。

「いくらくらいかかるの？」
「ローンってどこから借りるの？どのくらい借りていいの？」
「自己資金って、いくらあれば安心？」

はじめての家づくりは、ワクワクと不安がセットになってやってきます。この記事では、住宅資金の全体像から、ローンの基本、もらえる制度や補助金の情報まで、これから家を建てたい！と考えている人に向けて、やさしくわかりやすく解説します。

この記事を読めばわかること

• 家を建てるときにかかる費用の全体像
• 自己資金と住宅ローンの考え方
• 金利のタイプや借りるときの注意点
• 活用できる優遇制度や補助金の基本
• お金の計画で後悔しないためのコツ

1. 家づくりに必要なお金、全部でどれくらい？

最初に知っておきたいのが「家を建てるには、どんなお金がかかるのか？」ということ。なんとなく本体の建物代だけを思い浮かべがちですが、実は他にもいろいろと必要なんです。

💡チェックしたい4つの費用

① 建物の費用（本体工事費）

• 家そのものの建築費用。いわゆる“本体価格”と呼ばれるものです。
• 間取りや構造、使う素材などで価格は大きく変わります。

② それ以外の工事費（付帯工事費）

• 地盤改良、外構（駐車場・庭）や水道工事など。
• 忘れがちだけど、数十万～数百万円かかることも。

③ 手続きや保険などの費用（諸費用）

• 登記やローンの事務手数料、火災保険料、税金など。
• だいたい総額の5〜10％が目安とされています。

④ 家具や家電・引っ越し代などの生活準備費

• 新しい生活に向けた費用も計画に入れておくのが◎。
• カーテンやエアコン、照明などもけっこうな出費に。

2. 自己資金、どれくらい用意すればいい？

「自己資金＝頭金」のイメージが強いですが、実はもう少し柔軟に考えてOKなんです。

💰自己資金の目安

• 一般的には、総予算の20〜30％ほどあると安心。
• とはいえ、最近は「頭金ゼロ」でも組める住宅ローンも増えています。

💡自己資金として使えるお金

• 貯金や退職金などの現金
• 両親からの援助（非課税枠を使えば贈与税ゼロも！）

ただし、教育資金や老後資金とごちゃまぜにならないよう、使い道はちゃんと分けておきましょう。

3. 住宅ローンの基本を知っておこう

自己資金だけでは足りない部分は、住宅ローンでカバーします。「どこから借りるか」よりも「どう返していけるか」が大切！

🔍借りすぎ注意！返せる額で考える

• 月々の返済は、手取りの25〜30％以内が目安。
• 教育費・車・老後…将来の出費も想像しておくと◎。

🏦金利の種類と特徴

金利タイプ	特徴
固定金利	金利がずっと同じ。安心感あり
変動金利	初期は安いけど、将来的に上がるリスクあり
固定期間選択型	一定期間だけ固定→その後は再選択できる

どれがいいかは、家庭の状況や性格にもよります。未来のことをある程度見通して選びましょう。

💡返済期間・ボーナス払いの考え方

返済期間が長いと月々の支払いは楽になりますが、その分、総支払額は多くなります。ボーナス払いを使う場合は、毎年安定して収入があるかをしっかり確認しておきましょう。

4. 知っておきたい支援制度＆補助金

ちょっとお得な制度を知っておくだけで、家づくりの負担はぐっと減らせます！

🏠住宅ローン控除

• ローン残高に応じて、所得税などが一部戻ってくる制度。
• 制度の内容は年度ごとに変わるため、最新情報をチェック！

💰贈与税の非課税枠

• 両親や祖父母からの支援で、一定金額までは贈与税がかかりません。
• 家を建てるときは使える可能性が高い制度です。

🏡自治体の補助金・支援策

• 子育て世帯への補助、地域の定住促進補助なども。
• 「◯◯市　住宅補助金」などで検索してみましょう。

5. 資金計画で後悔しないためのポイント

「なんとなく」の予算では、あとで足りなくなることも…。そんなミスを防ぐには？

• ✅ 家づくりに必要なお金を“見える化”しておく
• ✅ ネットや資料だけでなく、自分で相場を調べてみる
• ✅「暮らしたあと」にかかる費用（光熱費やメンテナンス）も視野に入れる
• ✅ 急な出費に備えて、予備費を10〜15％ほど確保しておく

まとめ

お金のことって、つい後回しにしがち。でも、家づくりの成功は「資金計画」にかかっていると言っても過言ではありません！

• どんな費用があるかをまず把握
• 自己資金とローンのバランスを考える
• 優遇制度をフル活用する
• 将来を見越した計画で「建てたあと」も安心！

マイホームを“夢”で終わらせないために、まずは「お金」のことからしっかり向き合っていきましょう！