転職したらローンは終わり？住宅ローン審査とキャリアチェンジの絶妙な関係を暴いてみた #column
child「新しい仕事に挑戦したい…でも家も買いたい」——このふたつ、同時進行できるのか。
転職と住宅ローン、どっちも人生のビッグイベントですが、タイミングが重なると意外な落とし穴があるのも事実。銀行の審査は、「どれだけ稼いでるか」よりも「どれだけ安定してるか」をめちゃくちゃ気にするんです。
この記事では、転職がローン審査にどう影響するのか？実際どうすれば審査を通せるのか？
“通る転職”と“詰む転職”の違いを、わかりやすく解説します。
【この記事を読めばわかること】
- 住宅ローン審査って何見てるの？
- 転職が不利になる理由をざっくり理解
- 転職後でもローン通る“抜け道”的な条件
- ローン審査で詰まないための具体的な対策
1. 銀行がローン審査でガチ見してるポイント
まずは相手（＝銀行）の考えてることを知りましょう。
銀行は「この人にお金を貸して、ちゃんと返してもらえるか？」を見ています。
見られてるのはだいたいこの4つ。
（1）勤続年数と雇用形態
- 同じ会社で3年くらい働いてると「安定感あるな〜」と思われがち
- 正社員＞契約社員＞派遣社員…の順で評価されやすい
（2）年収と返済負担率
- 年収に対して「月々いくら返すの？」がチェックされる
- 年収400万円未満なら30％、400万円以上なら35％くらいが目安
（3）職業と業種の安定性
- 公務員、大手企業、医療職あたりは「長く働けそう」な安心感で強い
（4）信用情報
- 過去にクレカ払いを延滞したとか、携帯代をうっかり滞納した記録も見られてる可能性アリ
2. 転職がローンにとって“微妙”な理由
さて、転職すると何が起きるのか？
結論から言うと、審査で「不安材料」として扱われることが多いです。
その理由はズバリ、“安定感が薄れる”から。
■ 勤続年数がリセットされる
- 「昨日入った会社でしょ？信じて大丈夫？」って見られる
- 試用期間だともっと厳しい視線が飛んでくる
■ キャリアのつながりが大事
- 同じ業種・職種での転職なら「まあ実質継続っぽいね」って判断されやすい
- 全然違う仕事に転職した場合、「これから本当に安定するの？」という目線で見られる
■ 雇用形態の変化が鬼門
- 正社員→フリーランス、は審査的にけっこうキツい
- 自由になった代わりに“信用力”が一気に減る
3. 転職後でも審査を突破できるケース
「もう転職しちゃった…でも家買いたい！」
そんなとき、可能性を広げてくれる条件がこちら。
◎ ケース1：同業種・同職種での転職
- スキルの継続性があると判断され、プラス評価
◎ ケース2：内定書類でローン申請OKな銀行を選ぶ
- 一部の金融機関では、就業前の「内定証明書」でも審査してくれるところがある（要リサーチ）
◎ ケース3：ペアローンで支える
- パートナーの安定した収入を足せば、転職後の収入不安をカバーできる
◎ ケース4：過去の実績が通算評価される
- 転職先の年収は不安定でも、これまでの収入がしっかりあれば「通算実績」として見る銀行もある
◎ ケース5：フラット35を使う
- 勤続年数にとらわれず「直近1年の年収」で見てくれる救世主的存在
- 自営業や転職者にも比較的フレンドリー
4. 審査を突破するための4つのリアル対策
（1）タイミングを調整する
- ベストは「住宅ローンの契約後に転職」
- 難しければ「少なくとも審査が終わるまでは今の職場にいて」
（2）収入合算やペアローンを活用
- 家族の力を借りて審査の“通るライン”を超える作戦
- 共働きカップルには特に有効
（3）頭金を多めに用意する
- 借入金額が少なくなると、銀行のリスクも減る→審査しやすくなる
- 「借金を減らす＝信用が上がる」
（4）フラット35も選択肢に入れる
- 勤続年数を重視しない
- 対象物件の条件などが合えば、かなり心強い選択肢
【まとめ】
転職＝ローンNG、ではありません。
けれど、転職の内容・タイミング・雇用形態次第で、審査が不利になるのは現実。
とはいえ、回避ルートはちゃんとあります。
「通せる戦略」を知っておけば、転職も住宅購入もあきらめる必要はありません。
転職してキャリアを進めたい。
でも、そろそろ家も持ちたい。
そんな欲張りなあなたにこそ、この記事が“最初の一手”になりますように。
